DSS: dôchodková správcovská spoločnosť a ako si ju vybrať

Čo je DSS jednoducho

Ak ste v 2. pilieri, časť vašich odvodov ide na osobný dôchodkový účet. Tento účet vedie dôchodková správcovská spoločnosť. DSS je akciová spoločnosť s povolením Národnej banky Slovenska, ktorá peniaze sporiteľov investuje do akcií, dlhopisov a ďalších aktív podľa pravidiel zákona. Majetok vo fondoch je oddelený od majetku DSS. Ak by DSS skrachovala, peniaze sporiteľov jej veriteľom nepatria a prešli by k inej spoločnosti. Na Slovensku pôsobí niekoľko DSS, ktoré patria väčšinou k veľkým finančným skupinám.

Čo DSS robí

• Vedie osobné dôchodkové účty sporiteľov.
• Spravuje dôchodkové fondy a rozhoduje o investíciách v rámci pravidiel.
• Posiela sporiteľom výpisy o stave účtu a vývoji fondov.
• Pri dôchodku zabezpečuje programový výber alebo prevod peňazí do poisťovne na doživotný dôchodok.
• Pri úmrtí sporiteľa vypláca nasporené peniaze dedičom.

Fondy, ktoré DSS ponúka

Každá DSS musí mať aspoň dlhopisový garantovaný fond a indexový negarantovaný fond. Ďalej môže ponúkať akciové a zmiešané fondy. Sporitelia môžu mať peniaze v dvoch fondoch naraz a rozdeliť ich. Ak si sporiteľ fond nevyberie, platí stratégia podľa veku: mladší sú v akciových alebo indexových fondoch a s vekom sa úspory postupne presúvajú do dlhopisového fondu.

Poplatky DSS

• Poplatok za vedenie účtu: percento z príspevkov.
• Poplatok za správu fondu: percento z majetku za rok.
• Poplatok za zhodnotenie: podiel z výnosu nad stanovený benchmark pri niektorých fondoch.

Výška poplatkov je zákonom obmedzená a pri indexových fondoch je zvyčajne najnižšia. Aj malé rozdiely v poplatkoch sa za 30 až 40 rokov sporenia výrazne prejavia na konečnej sume.

Príklad: výber DSS a fondu

Katarína má 28 rokov a pri prvom zamestnaní automaticky vstúpila do 2. piliera. Je zaradená do fondu podľa stratégie veku. Porovná fondy jednotlivých DSS podľa výkonnosti za 5 a 10 rokov a poplatkov. Zistí, že indexový fond jednej DSS má nižšie poplatky a historicky lepšie výsledky. Podpíše novú zmluvu s touto DSS a prenesie úspory. Zmena je bezplatná, ak od poslednej zmeny prešla zákonom určená doba. Pri predčasnej zmene môže DSS účtovať poplatok. Katarína potom raz ročne skontroluje výpis.

Ako zmeniť DSS

• Vyberte si novú DSS a fond.
• Uzatvorte s ňou zmluvu, osobne, cez sprostredkovateľa alebo online.
• Nová DSS zabezpečí prevod úspor zo starej DSS.
• Prevod trvá niekoľko týždňov.
• Zmena fondu v rámci tej istej DSS je jednoduchšia, stačí žiadosť.

Ako vybrať DSS

• Porovnajte výkonnosť fondov za dlhšie obdobie, nie len za posledný rok.
• Porovnajte poplatky, najmä za správu.
• Zvážte kvalitu služieb: online prístup, prehľadnosť, komunikácia.
• Rozhodujúci je hlavne typ fondu: pri dlhom horizonte sú indexové a akciové fondy výhodnejšie.

Dohľad a ochrana sporiteľov

Na DSS dohliada Národná banka Slovenska. Zákon určuje, do čoho môžu investovať, ako rozložiť riziko a aké údaje musia zverejňovať. Pri garantovanom dlhopisovom fonde musí DSS za určitých podmienok doplniť stratu z vlastného majetku. Pri negarantovaných fondoch nesie riziko sporiteľ.

Výpis a kontrola účtu

Stav účtu vidíte aj online v klientskej zóne DSS.