Úverový register: čo o vás vedia banky a ako si to overiť

Čo je úverový register jednoducho

Keď žiadate o úver, hypotéku, kreditnú kartu či lízing, poskytovateľ chce vedieť, ako ste splácali doteraz. Na to slúžia úverové registre. Zbierajú informácie o tom, aké úvery máte, koľko dlhujete, ako pravidelne splácate a či ste niekedy meškali. Úverový register neznamená automaticky „čiernu listinu“. Sú v ňom záznamy o všetkých úveroch, aj tých, ktoré splácate bez problémov. Pozitívna história vám môže pomôcť získať lepšie podmienky.

Úverové registre na Slovensku

• Spoločný register bankových informácií (SRBI): zdieľajú v ňom údaje banky. Prevádzkuje ho Slovak Banking Credit Bureau.
• Nebankový register klientskych informácií (NRKI): zdieľajú v ňom údaje nebankové spoločnosti a lízingové firmy.
• Oba registre si navzájom vymieňajú údaje cez spoločný systém, takže banka vidí aj vaše nebankové úvery.
• Národná banka Slovenska prevádzkuje Register bankových úverov a záruk, ktorý slúži najmä na dohľad.

Okrem toho existujú aj súkromné databázy dlžníkov a zoznamy dlžníkov napríklad zdravotných poisťovní či Sociálnej poisťovne.

Aké údaje sa v registri uchovávajú

• Identifikačné údaje: meno, rodné číslo, adresa.
• Druh úveru, výška, zostatok a doba splácania.
• História splácania vrátane omeškaní.
• Žiadosti o úvery, aj zamietnuté.
• Ručenie za úvery iných ľudí.

Údaje sa uchovávajú počas trvania úveru a určitý čas po jeho splatení, zvyčajne niekoľko rokov.

Príklad: prečo dostala Eva zamietnutie

Eva žiada o hypotéku a banka ju zamietne, hoci má dobrý príjem. Vyžiada si výpis z registra a zistí, že pred tromi rokmi zabudla zaplatiť niekoľko splátok za telefón na splátky. Hoci to bolo malé omeškanie, záznam v registri zostal. Okrem toho má dve kreditné karty s rámcom spolu 5 000 €, ktoré nevyužíva, ale banka ich započítava do zadlženia. Eva karty zruší, počká niekoľko mesiacov a požiada inú banku, kde jej po vysvetlení situácie hypotéku schvália.

Ako si vyžiadať výpis

• Výpis zo SRBI a NRKI si môžete vyžiadať online alebo písomne cez Slovak Banking Credit Bureau.
• Raz ročne máte nárok na bezplatný výpis, ďalšie môžu byť spoplatnené.
• Pri žiadosti preukážete svoju totožnosť.
• Ak je v registri chybný údaj, požiadajte poskytovateľa úveru o opravu. Ak to nepomôže, obráťte sa na Úrad na ochranu osobných údajov.

Ako si zlepšiť záznam v registri

• Splácajte načas. Aj malé meškania sa zapisujú.
• Zrušte nepotrebné kreditné karty a kontokorenty.
• Nepodávajte veľa žiadostí o úvery naraz. Viacero žiadostí v krátkom čase pôsobí rizikovo.
• Ak máte problém so splácaním, komunikujte s poskytovateľom skôr, než sa dlh zväčší.
• Po splatení úveru si overte, že záznam zodpovedá skutočnosti.

Úverový register a súhlas

Banky a nebankové spoločnosti majú zo zákona právo údaje o vašich úveroch spracúvať a zdieľať v registroch. Súhlas sa už spravidla nevyžaduje, ale poskytovateľ vás musí informovať. Pri zamietnutí úveru na základe údajov z registra by vám mal povedať, z ktorého registra informácie použil.

Mýty o úverovom registri

• „Kto je v registri, nedostane úver.“ Nie, v registri je takmer každý, kto mal úver. Rozhoduje kvalita histórie.
• „Pôžičky bez registra sú výhodné.“ Väčšinou sú drahé a rizikové.
• „Po splatení sa záznam vymaže hneď.“ Nie, zostáva ešte určitý čas.