Úrok: čo to je a ako funguje

Čo je úrok jednoducho

Keď si od niekoho požičiate peniaze, vrátite mu viac, než ste dostali. Rozdiel je úrok. Je to odmena pre toho, kto vám peniaze požičal, za to, že ich počas tej doby nemôže použiť sám, a za riziko, že ich nemusí dostať späť.

Rovnako to funguje aj opačne. Keď máte peniaze na sporiacom účte alebo termínovanom vklade, požičiavate ich banke. Banka ich ďalej požičia iným ľuďom a firmám a vám z toho zaplatí úrok. Rozdiel medzi úrokom, ktorý banka berie z úverov, a úrokom, ktorý platí za vklady, je jej úroková marža a hlavný zdroj zisku.

Úrok sa takmer vždy udáva ako ročná sadzba v percentách. Skratka p. a. (per annum) znamená „za rok“. Úrok 5 % p. a. z úveru 10 000 € teda znamená približne 500 € za jeden rok, ak by sa istina počas roka nesplácala.

Ako úrok funguje v praxi: príklad v eurách

Predstavte si spotrebný úver 10 000 € na 5 rokov s úrokom 6 % p. a. a rovnakou mesačnou splátkou (anuitou). Splátka vyjde približne na 193 €. Za päť rokov zaplatíte spolu asi 11 600 €, čiže zhruba 1 600 € tvoria úroky.

Na začiatku je v každej splátke viac úroku a menej istiny, lebo úrok sa počíta zo zostávajúceho dlhu. Ako dlh klesá, klesá aj úrok a väčšia časť splátky ide na samotnú požičanú sumu. Preto mimoriadna splátka v prvých rokoch ušetrí najviac.

Opačný príklad: na sporiacom účte máte 10 000 € s úrokom 3 % p. a. Za rok dostanete 300 € pred zdanením. Banka z úroku automaticky strhne zrážkovú daň, takže na účet vám príde menej a do daňového priznania ho už neuvádzate.

Jednoduchý a zložený úrok

Pri jednoduchom úroku sa úrok počíta stále len z pôvodnej sumy. Pri zloženom úroku sa pripísaný úrok pridá k vkladu a v ďalšom období sa úročí aj on. Rozdiel je za rok malý, za desaťročia obrovský.

Ak by ste 10 000 € úročili 5 % ročne 30 rokov jednoduchým úrokom, mali by ste 25 000 €. Pri zloženom úroku by to bolo vyše 43 000 €. Na tomto princípe stojí dlhodobé investovanie, ale aj rýchly rast dlhov, ktoré sa nesplácajú.

Úrok, úroková sadzba a RPMN: v čom je rozdiel

Úroková sadzba hovorí, koľko percent z dlhu ročne zaplatíte za samotné požičanie peňazí. Nezahŕňa však poplatky za vedenie úveru, poistenie ani iné náklady. Tie zachytáva RPMN, ročná percentuálna miera nákladov.

Úver s úrokom 5,9 % a vysokým poplatkom za poskytnutie môže byť drahší ako úver s úrokom 6,5 % bez poplatkov. Preto pri porovnávaní úverov sledujte RPMN, nie len úrok z reklamy.

Výšku úrokov v ekonomike určuje najmä centrálna banka. Pre Slovensko je to Európska centrálna banka, ktorá nastavuje základné sadzby pre celú eurozónu. Keď ich zvyšuje, zdražujú sa hypotéky a rastú úroky na vkladoch. Keď ich znižuje, úvery zlacňujú a sporenie prináša menej.

Na Slovensku: čo treba vedieť

• Pri spotrebiteľských úveroch zákon obmedzuje maximálnu RPMN, aby nebankovky nemohli požičiavať za úžernícke úroky.
• Úroky z vkladov v bankách sa zdaňujú zrážkovou daňou, ktorú za vás odvedie banka.
• Pri omeškaní so splátkou platíte navyše úrok z omeškania, ktorého výšku určuje zákon.
• Mladí ľudia s hypotékou môžu za určitých podmienok získať späť časť zaplatených úrokov cez daňový bonus.

Výhody, riziká a časté chyby

Úrok je pre vás výhodný, keď ho dostávate, a nákladný, keď ho platíte. Najčastejšie chyby, ktoré ľudí stoja peniaze:

• Porovnávanie úverov len podľa úrokovej sadzby a nie podľa RPMN.
• Prehliadanie inflácie. Ak je úrok na účte 3 % a inflácia 4 %, peniaze reálne strácajú hodnotu.
• Dlhé splácanie drahých úverov, kreditných kariet či kontokorentu, kde úrok rastie rýchlejšie, než sa zdá.
• Ignorovanie mimoriadnych splátok. Splatiť drahý dlh skôr je často najlepšia „investícia“ s istým výnosom.