Stavebné sporenie: ako funguje a oplatí sa ešte

Čo je stavebné sporenie jednoducho

Stavebné sporenie je špeciálny druh sporenia, ktoré ponúkajú stavebné sporiteľne. Na Slovensku pôsobia Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot a ČSOB Stavebná sporiteľňa. Sporíte si pravidelne, napríklad mesačne, a štát vám za splnenia podmienok pridá štátnu prémiu. Po určitom čase môžete nasporenú sumu použiť na bývanie, prípadne získať stavebný úver s pevným úrokom. Stavebné sporenie bolo dlho obľúbené ako bezpečný spôsob, ako si nasporiť na byt či rekonštrukciu.

Ako funguje štátna prémia

Štátna prémia je príspevok štátu k vašim vkladom za kalendárny rok. Jej výška sa určuje každý rok zákonom o rozpočte ako percento z vkladov, pričom je obmedzená maximálnou sumou za rok. Prémia patrí jednej osobe len na jednu zmluvu. V posledných rokoch bola prémia nízka, a ak chcete nasporené peniaze aj s prémiou použiť bez obmedzení, často musíte doložiť účel bývania. Presné podmienky a výšku prémie pre aktuálny rok si overte.

Na čo sa dajú peniaze použiť

• Kúpa bytu, domu alebo pozemku.
• Výstavba, rekonštrukcia či modernizácia bývania.
• Zateplenie, výmena okien, kúrenia alebo kúpeľne.
• Splatenie hypotéky alebo iného úveru na bývanie.

Ak peniaze po skončení viazanosti nepoužijete na bývanie, pri niektorých zmluvách môžete stratiť nárok na štátnu prémiu za posledné roky.

Príklad: oplatí sa stavebné sporenie?

Jana si sporí 50 € mesačne, teda 600 € ročne. Stavebná sporiteľňa jej platí nízky úrok a k tomu dostane štátnu prémiu, ktorá pri nízkej sadzbe predstavuje niekoľko desiatok eur ročne. Zároveň platí poplatky za uzatvorenie zmluvy a vedenie účtu. Za šesť rokov si nasporí vyše 3 600 € a spolu s úrokmi a prémiou môže mať zhodnotenie porovnateľné so sporiacim účtom, niekedy aj nižšie, ak sú poplatky vysoké. Keby rovnakú sumu investovala do ETF, dlhodobo by mohla zarobiť viac, no s rizikom poklesu. Stavebné sporenie sa preto oplatí najmä vtedy, keď plánujete do pár rokov rekonštrukciu a chcete istotu, prípadne keď potrebujete menší stavebný úver bez zálohy nehnuteľnosťou.

Stavebný úver a medziúver

Stavebná sporiteľňa ponúka okrem sporenia aj úvery:

• Stavebný úver: po splnení podmienok, napríklad nasporení určitej časti cieľovej sumy, získate úver s pevným úrokom na celú dobu splácania.
• Medziúver: úver, ktorý dostanete skôr, ako splníte podmienky na stavebný úver. Neskôr sa nahradí riadnym stavebným úverom.

Pri menších sumách nemusí byť úver zabezpečený nehnuteľnosťou, čo je výhodné pri rekonštrukcii.

Výhody a nevýhody

• Výhody: istota, ochrana vkladov, štátna prémia, prístup k stavebnému úveru s pevným úrokom.
• Nevýhody: nízky výnos, poplatky, viazanosť peňazí, podmienka použitia na bývanie, štátna prémia sa každý rok mení a môže byť nízka.

Porovnanie s inými možnosťami

• Sporiaci účet: peniaze kedykoľvek dostupné, bez poplatkov, úrok podľa trhu.
• Termínovaný vklad: vyšší istý úrok za viazanosť.
• ETF: dlhodobo vyšší očakávaný výnos s rizikom.
• Stavebné sporenie: výhodné najmä pre konkrétny cieľ v oblasti bývania v strednodobom horizonte.

Pre koho je stavebné sporenie vhodné

Stavebné sporenie dáva zmysel najmä mladým ľuďom, ktorí si chcú vytvoriť rezervu na prvé bývanie, rodinám plánujúcim rekonštrukciu do niekoľkých rokov a ľuďom, ktorí potrebujú menší úver bez zástavy nehnuteľnosti. Rodičia ho niekedy zakladajú aj deťom, aby mali v dospelosti peniaze na bývanie. Menej vhodné je pre toho, kto hľadá čo najvyšší výnos alebo chce mať peniaze kedykoľvek k dispozícii.