Osobný bankrot: čo to je a ako funguje

Čo je osobný bankrot jednoducho

Ak máte toľko dlhov, že ich nikdy nesplatíte, a exekúcie vám berú časť mzdy roky dopredu, zákon ponúka východisko. Súd vás môže oddlžiť: časť majetku sa predá alebo budete niekoľko rokov splácať, koľko zvládnete, a zvyšok dlhov sa odpustí. Cieľom je, aby sa človek mohol vrátiť do normálneho života a pracovať legálne, namiesto aby sa skrýval pred exekútormi.

Osobný bankrot nie je trest ani ospravedlnenie. Je to nástroj, ktorý chráni dlžníka aj veriteľov. Veritelia dostanú aspoň časť peňazí a dlžník dostane druhú šancu.

Dve cesty: konkurz a splátkový kalendár

• Konkurz je rýchlejšia cesta. Správca speňaží majetok, ktorý nie je chránený zákonom, a výnos rozdelí veriteľom. Po skončení konkurzu sa dlžník zbaví zostávajúcich dlhov. Hodí sa najmä pre ľudí, ktorí nemajú takmer žiadny majetok.
• Splátkový kalendár sa hodí pre ľudí, ktorí si chcú ponechať majetok, napríklad byt. Dlžník počas piatich rokov spláca časť dlhov podľa plánu, ktorý určí súd, zvyčajne aspoň zákonom stanovené percento. Po splnení kalendára sa zvyšok dlhov odpustí.

Ako to prebieha: príklad

Jana má dlhy 28 000 € u troch nebankoviek a operátora. Pracuje za minimálnu mzdu a exekúcie jej berú časť príjmu. Nemá auto ani byt. Obráti sa na Centrum právnej pomoci, ktoré jej pomôže pripraviť návrh na konkurz. Zaplatí preddavok na odmenu správcu, ktorý sa dá rozložiť na splátky. Súd vyhlási konkurz, exekúcie sa zastavia. Keďže Jana nemá predajný majetok, konkurz skončí a jej dlhy zaniknú. Od tej chvíle jej zo mzdy nikto nič nezráža.

Čo si môžete ponechať

Zákon chráni základné veci potrebné na život: bežné vybavenie domácnosti, oblečenie, veci na prácu a časť hodnoty obydlia. Ak má váš byt alebo dom vyššiu hodnotu, môže sa predať a vy dostanete chránenú sumu. Kto si chce bývanie ponechať, volí splátkový kalendár. Presné sumy chránenej hodnoty a preddavku sa menia, preto si ich overte v Centre právnej pomoci.

Ktoré dlhy osobný bankrot nezruší

Niektoré pohľadávky sa oddlžením nezbavíte. Ide najmä o výživné na deti, pohľadávky z úmyselných trestných činov a pohľadávky, ktoré vznikli po vyhlásení konkurzu. Dlžník musí konať poctivo: ak zamlčí majetok alebo vznikol dlh podvodom, súd ho môže z oddlženia vylúčiť.

Dôsledky a na čo si dať pozor

• Záznam o bankrote je verejný v registri úpadcov a banky ho vidia. Úver môže byť niekoľko rokov ťažko dostupný.
• Na osobný bankrot môžete ísť opäť až po uplynutí zákonom určenej lehoty.
• Pozor na firmy, ktoré sľubujú oddlženie za vysoký poplatok. Centrum právnej pomoci pomáha za nízky poplatok.
• Bankrot nerieši príčinu dlhov. Bez rozpočtu a finančnej rezervy sa dlhy ľahko vrátia.

Ako predísť tomu, aby bol bankrot potrebný

Väčšina ľudí sa do neriešiteľných dlhov nedostane naraz. Začína to malou pôžičkou na splatenie inej pôžičky, kreditnou kartou, ktorá sa nespláca celá, alebo nákupom na splátky. Ak si všimnete, že splátky zaberajú viac ako tretinu príjmu, je čas konať. Pomôže spísať všetky dlhy, ich úroky a RPMN a splácať najprv ten najdrahší.

Pri prvých problémoch so splácaním sa oplatí kontaktovať veriteľa skôr, ako dlh prejde k exekútorovi. Banky a niektoré nebankovky ponúkajú odklad splátok alebo zmenu splátkového kalendára. Bezplatné poradenstvo poskytuje aj Centrum právnej pomoci. Čím skôr sa problém rieši, tým menšie sú náklady na úroky z omeškania, poplatky a trovy exekúcie.