Dôchodok: čo to je a ako funguje

Čo je dôchodok jednoducho

Kým pracujete, platíte z príjmu odvody. Keď prestanete pracovať pre vek alebo zdravie, štát vám z dôchodkového systému vypláca pravidelný mesačný príjem. Nejde o vaše vlastné uložené peniaze. Slovenský základný dôchodkový systém je priebežný: odvody dnešných pracujúcich sa hneď použijú na dôchodky dnešných dôchodcov. Vy za svoje odvody získavate nárok, že o desaťročia neskôr budú dôchodok platiť ďalšie generácie.

Druhy dôchodkov na Slovensku

• Starobný dôchodok: po dovŕšení dôchodkového veku a aspoň 15 rokoch poistenia.
• Predčasný starobný dôchodok: pred dôchodkovým vekom, ale trvalo krátený.
• Invalidný dôchodok: pri poklese schopnosti pracovať o viac ako 40 % pre zdravotný stav.
• Vdovský a vdovecký dôchodok: pre pozostalého manžela.
• Sirotský dôchodok: pre nezaopatrené dieťa po smrti rodiča.
• Výsluhový dôchodok: pre policajtov, vojakov a ďalšie ozbrojené zložky z osobitného systému.

K riadnemu dôchodku sa pridávajú aj 13. dôchodok a rodičovský dôchodok, ktorý závisí od odvodov detí.

Tri piliere dôchodkového systému

• 1. pilier je priebežný štátny systém v Sociálnej poisťovni. Tvorí základ dôchodku väčšiny ľudí.
• 2. pilier je starobné dôchodkové sporenie. Časť vašich odvodov ide na osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, kde sa investuje. Úspory sú vaše a dedia sa.
• 3. pilier je dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, často s príspevkom zamestnávateľa a daňovou úľavou.

Okrem toho si môžete na dôchodok odkladať sami, napríklad pravidelným investovaním do ETF.

Od čoho závisí výška dôchodku: príklad

Výška starobného dôchodku z 1. piliera závisí najmä od dvoch vecí: koľko rokov ste platili odvody a aké vysoké boli vaše príjmy v porovnaní s priemernou mzdou v jednotlivých rokoch. Z toho sa vypočíta priemerný osobný mzdový bod. Ten sa vynásobí počtom rokov poistenia a aktuálnou dôchodkovou hodnotou, ktorá sa každý rok mení.

Zjednodušený príklad: Eva pracovala 40 rokov a zarábala približne priemernú mzdu. Jej priemerný osobný mzdový bod je okolo 1. Jej dôchodok bude približne 40-násobok aktuálnej dôchodkovej hodnoty. Jej kolega Peter pracoval 35 rokov za mzdu o polovicu vyššiu ako priemer. Jeho mzdový bod je vyšší, no kratšia doba poistenia časť výhody zníži. Systém je navyše solidárny: vysoké príjmy sa pri výpočte čiastočne krátia, aby rozdiely medzi dôchodkami neboli také veľké ako medzi mzdami.

Ak sporíte v 2. pilieri, dôchodok zo Sociálnej poisťovne sa za obdobie sporenia kráti a k nemu pribudne výplata z vášho osobného účtu.

Valorizácia a 13. dôchodok

Dôchodky sa každý rok od januára zvyšujú, aby nestratili hodnotu. Zvýšenie sa počíta podľa rastu cien, ktorý pociťujú dôchodcovia, teda dôchodcovskej inflácie, a pri vyššom raste miezd aj podľa nich. K tomu sa raz ročne vypláca 13. dôchodok. Presnú výšku a pravidlá určuje zákon a menia sa podľa rozhodnutí vlády.

Prečo je dôchodkový systém pod tlakom

Na Slovensku sa rodí málo detí a ľudia sa dožívajú vyššieho veku. Postupne ubúda pracujúcich, ktorí platia odvody, a pribúda dôchodcov. Ak sa pravidlá nezmenia, systém bude potrebovať čoraz viac peňazí zo štátneho rozpočtu. Preto sa diskutuje o naviazaní dôchodkového veku na dĺžku života, o 2. pilieri aj o výške dôchodkov.

Ako si zabezpečiť vyšší dôchodok

• Skontrolujte si osobný účet poistenca a doložte chýbajúce obdobia.
• Ak ste v 2. pilieri, zvoľte fond podľa veku. Mladí ľudia s dlhým horizontom zvyčajne zarobia viac v indexovom fonde.
• Využite príspevok zamestnávateľa v 3. pilieri.
• Investujte pravidelne aj sami, napríklad do ETF.